第487章 清淤固本，朕来担待
朱由检眉头微蹙。
大明银行管事禀报银粮收储未达预期，让这位信王心里掠过一丝沉郁。
管事很明显看出了朱由检心情不怎么好，赶忙上前说道：
“王爷，虽收储未及预期，但咱们牵头的那些新业务，倒是都稳稳推进着，成效比预想中还好些。”
管事躬身站在案前，拿出一本厚厚的明细册。
朱由检猛地抬头，眼中的沉郁瞬间被亮色取代，身子微微前倾，急切问道：
“哦？具体说说，都有哪些进展？”
管事清了清嗓子，翻开明细册，有条不紊地禀报起来：
“先说这银钱兑换业务。
咱们在各分号柜面都设了“专属兑换窗口’，红漆木牌上用金粉写着银钱兑换’四字，格外醒目。
窗旁挂着当牌价，银兑铜钱、铜钱兑宝钞的价更新，清清楚楚。”
“每个窗口都配了两名经验老到的银匠，一手持放大镜看银锭成色，一手用小锤轻敲听声，半点掺假都瞒不过他们。
兑换时用精密践子称重，一分一厘都算得明明白白，按兑换金额的一分到三分收取手续费。
若是兑换数额大的盐商、粮商，手续费能给到一分的优惠，既拢了客源，也稳赚不赔。”
“遇到成色不足的散银，咱们按实际成色折算，比如标着“足色纹银’却掺了铅的，便按九成折算，这中间的差价，每日就能赚出好几千两。
如今每日来兑换的人络绎不绝，光是京城分号，单日兑换流水就有上万两。”
闻听此言，朱由检越发感兴趣了。
而管事话语未停。
“再说说存款。目前各地分号拢共收了三百万两存款，不过咱们没直接囤着银子，而是全换成了天启宝钞兑付给储户。
宝钞由朝廷背书，储户放心，咱们也能腾出银子做周转。”
“这三百万两的活钱’，咱们分了两路用：
一路借给粮商、盐商做临时拆借。
上月山东盐商要凑足盐引银子，急着周转，咱们以他名下三座盐场做抵押，借了十万两给他，月息一分五厘，三个月就能收回近四千两利息。
另一路投给了科学院和内务府的产业。
科学院的玻璃工坊扩产需要银子，咱们投了十万两，按年分红，预计一年能赚两万两0
内务府的天字一号楼要在苏州开分号，咱们投了二十万两，占三成收益，这都是稳赚不赔的买卖。“
看来，这还是一门钱生钱的差事。
“你继续说。”
朱由检手中的茶盏都忘记喝了，显然听到这银行能赚取如此多的钱财，让他很是惊诧。
管事继续滔滔不绝：
“最赚钱的还是贷款业务，如今已是咱们的内核进项。”
管事的声音抬高了分，眼里透着得意。
“咱们按对象分了三类放贷：
对绸缎商、盐商、粮商这些大商户，放的是周转资金，要求以店铺、货物或土地做抵押，期限1到3年，年息十五分到二十五分。
对普通百姓，放的是小额贷款，用于婚丧嫁娶、春耕买种，以农具、房屋做抵押，期限1到6个月，利率略高，年息二十分到三十分。
虽单笔数额小，但胜在量大，这个月仅北直隶就放了两千多笔，总金额五万两，到期能赚近千两利息。
对地方官府，主要是官府税收未入库、军需紧急时的短期拆借，以未来税收做担保，利率低些，年息十分左右，但必须有朝廷或巡抚衙门的批文。
上月宣府总兵马世龙要赶制冬衣，急调十万两军饷，咱们借了，三个月后就能收回本金和两千五百两利息。
单这贷款一项，粗略算下来，一年至少能赚百万两利银！”
“百万两？”
朱由检惊得猛地站起身，案上的茶盏都晃了晃，他盯着管事，眼里满是难以置信。
“这么多？可——万一这些人借了不还怎么办？商户破产、百姓逃债、官府拖延，岂不是要亏大本？”
管事闻言，嗤笑一声，语气里带着十足的底气：
“王爷放心！咱们这银行是皇商背景，背后站着的是陛下！
借了陛下的钱敢不还？商户敢赖帐，咱们直接查封他的店铺货物，报官抄家。
百姓敢逃债，官府会帮咱们追讨，逃到天涯海角也能抓回来。
官府更不敢拖欠，有朝廷批文在，敢逾期不还，咱们直接上报户部，轻则巡抚受罚，重则革职查办。
这些人借了钱，巴结着按时还，还怕咱们不续借呢！“
朱由检听得目定口呆，愣了半晌才缓过神：“竟还有这等门道—”
“这才只是试点呢！”
管事笑着翻到明细册最后一页，语气愈发激昂。
“陛下早有规划，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！能加好几项新业务：
异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带着银子赶路安全方便。
信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。
货币鉴定与溶铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银溶铸成标准银锭，收溶铸费。
官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。
票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他——””
管事滔滔不绝地说着，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。
他站在原地，望着窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。
这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！
“这么说来，这银行——真的能长久开下去？”
管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：
“王爷，老奴不敢打包票说万无一失’，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。“
他抬头看向朱由检，语气沉稳。
“年后若是收稳定，坏帐不超成，再逐步推到北直隶各府。
等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。”
“试点一年？”
朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。
“方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？”
管事见他这般模样，连忙躬身解释。
“王爷，您只看到了银赚银的风光，却不知这背后藏着的风险，半点马虎不得。”
他伸出一根手指，先讲放贷的门道：
“就说这放贷业务，咱们现在对商户要求“抵押物价值必超借款额三成’，对百姓要邻里联保+实物抵押’，可即便这样，细则还得磨。
上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看着够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。
若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。
要是现在急着推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏帐，到时候赔的可不是小数目。”
接着他又伸出第二根手指，语气沉了几分：
“再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是随时能取’。
若是哪日有流言说银行要倒’，大家都来挤着兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？
咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。
现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两应急银’，够应对。
若是推到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。”
大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。
趁着试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。
最后他指了指帐册上“人员名录”
“最关键的还是人。咱们现在培养一个熟手，得教他辨银子成色、算利息、记复式帐，至少要半年。
顺天府分号现在有十二名熟手，刚够应付。
北直隶有七府，每府至少要五名，还得再培养三十五人。
要是一下子推到全国十三省，至少要两百名熟手，现在连十分之一都凑不齐。
总不能让生手去当差吧？辨错了银子成色，算错了利息，要么亏了银行的银，要么惹恼了储户，到时候麻烦更大。”
朱由检听着这些话，原本紧绷的身子渐渐放松下来，他皱着眉，眼神里的急切慢慢褪去，多了几分恍然大悟。
“原来如此——”
他低声呢喃，之前只觉得这银行是“捡钱的买卖”，此刻才明白，这里面的门道竟比朝堂上的弯弯绕绕还复杂。
“本王还以为只要有陛下背书，就能一路顺风顺，没想到要考虑这么多。”
“也不知道陛下是怎么想出这银行的法子的，又是兑换、又是放贷，连异地汇兑’都能想到，这些事儿，简直闻所未闻。“
管事闻言，连忙垂首，语气躬敬得近乎虔诚：
“陛下是天上下来的英明之主，所思所想，本就非我等凡夫俗子能揣测。
单说这“天启宝钞’换存款的法子，既让储户放心，又能腾出银子周转，这等心思，咱们就是想破头也想不出来。”
两人相对感叹时，却没人知道，朱由校设立大明银行的心思，远不止“赚银”这么简单。
在他那来自后世的文科博士知识里，这银行不过是“掌控金融权”的第一步。
等全国的银行网点铺开，天启宝钞因“能存能贷能兑换”被百姓彻底接受，他便能悄悄收回铸币权，让朝廷真正掌控“钱袋子”。
当然，这“印钞”的门道更得拿捏好。
若是为了凑军饷、填亏空就乱印宝钞，印得越多，宝钞越不值钱，到最后百姓宁愿用银子、用粮食当货币，宝钞反而成了废纸，那之前的努力就全白费了。
所以他早定下规矩：每印一百万两宝钞，必映射五十万两白银或等值的粮食、布匹做“准备金”，确保宝钞不会贬值太快。
这些关于“准备金”“货币信用”的玩法，朱由校没跟任何人细说。
在这个连“复式记帐”都算新奇的时代，说多了反而会引来不必要的麻烦。
他只需要看着大明银行象一棵树苗，先在顺天府扎下根，再慢慢长到北直隶，最后蔓延到全国，等这棵树长得足够粗壮，他便能借着这棵树，悄悄重塑大明的财政与金融，让这积贫积弱的王朝，多一分翻盘的底气。
而另外一边。
想出银行这般天才构想的大明皇帝朱由校，却是在乾清宫东暖阁中眉头紧皱。
他斜倚在软榻上，手里捏着一本摊开的奏疏，朱笔悬在半空，迟迟未落下。
案上堆着半尺高的奏疏，朱红封皮上“弹劾”二字用墨笔写就，在暖光下透着刺眼的尖锐。
这已是今日收到的第三十七本弹劾袁可立的奏疏了。
“陛下，南直隶巡抚周应秋的奏疏还请过目。”
贴身太监王体干轻手轻脚走进来，将一本新的奏疏放在案上，声音压得极低。
“还有三位御史联名上书，说袁可立坐拥十万兵甲，却纵贼寇陷嘉兴，置江南百姓于’，请陛下即刻召袁回京问罪。”
朱由校抬眼瞥了眼那本奏疏。
周应秋
此人便是南直隶出身的，家乡遭遇兵祸，他自然坐不住了。
朱由校伸手拿起，草草扫了几行，嘴角勾起一抹冷笑：
“周应秋倒会说漂亮话，他在南直隶任上，除了给士绅说好话，还做过什么？”
话落，便将奏疏扔回案上，与其他弹劾奏疏堆在一起。
王体干站在一旁，不敢接话。
他跟着朱由校多时，深知这位皇帝心思比谁都深。
袁可立在江南按兵不动，绝非“勘乱不力”，而是另有深意。
朱由校靠在软榻上，目光飘向窗外。
殿外的雪还没化，琉璃瓦顶积着厚厚的白，像给紫禁城裹了层银甲。
这些臣僚弹劾袁可立，其实就是对他的政策不满。
但
所谓“坐视贼寇势大”，不过是他要求袁可立做的事情罢了。
江南积弊已深。
从嘉靖到万历，士绅们借着“优免赋税”的特权，兼并土地、隐匿人口。
漕运上的粮商与官宦勾结，每船粮食要克扣三成，留给百姓的只剩残羹冷炙。
太湖的海盗更是与士绅互通有无，抢来的财物一半分赃，一半用来买通官府。
这些毒瘤若不借着战乱的机会连根拔起，只派军队平了王好贤，过不了几年，江南还是会乱。
还有一个问题，那就是人口。
万历末年，大明人口已逾万万，可耕地却只有七八亿亩，人均不足七亩，流民越来越多，河南、陕西的灾民甚至易子而食。
王好贤的乱军虽残暴，却在无形中耗减着过剩的人口。
松江、嘉兴一带的流民，半数被乱军裹挟，战死、饿死的不在少数，待战乱平定，剩下的百姓便能分到无主的土地，人地矛盾自然会缓和。
只是这话，他没法说给臣子们听。
朝堂上的官员，赴有八九与江南士绅有牵连，要么收了贿赂，要么家族在江南有田产，他们弹劾袁可立，不过是怕乱军再闹下去，烧到自己的利益。
若真把“借战乱清淤、减人口”的心思说出来，怕是要被骂成“暴君”，甚至引发官员集体罢官。
“传旨内阁，拟一道申斥袁可立的旨意。“
朱由校忽然开口，声音高带着几分疲惫。
“就说他迁延不进，致贼寇蔓延’，令他三月内剿灭王好贤，否则革职查办。”
王体干愣了愣，随即躬身应道：“奴才遵旨。”
这道旨意看似严厉，实则是给朝堂一乘交代。
“三月之限”足够袁可立完成清淤，“革职查办”更是虚话，毕竟袁可立手高握着江南的兵权，真要治罪，江南会更乱。
朱由校看着王体离去的背影，轻轻叹了口气。
他这乘皇帝，看着坐拥天下，却处处受掣肘。
想整顿江南，要应付满朝的弹劾。
想推新矮，要顾虑士绅的反弹。
连借银行聚财，都要慢慢来，怕引发挤兑。
此番三乘御史联名请辞，说“陛下偏袒袁可立，不顾江南百姓死活”。
昨日户部尚书又上书，说“军饷不足，请陛下停办科伟院工坊，节省开支”。
这些人要么是真糊涂，要么是装糊涂，只想维护自己的利益，哪管大明的死活。
就怕这些人，在暗地高给他整什么花活。
毕竟。
面对着自己的利益受损，做出不利付大明利益的事情，是这些官员可付做出来的事。
不过
这些人，不管有什么心思，都改变不了他的主意。
乍袁可立清完江南的毒瘤，乍大明银行在顺天府试点成功，乍新科进士们成长起来，乍他的新矮一点一点的推行下去，一切都会好起来。
只是这过程，注定要苦一苦江南的百姓。
也要他这乘皇帝，扛下所有的压力与非议。
但他是皇帝，肩扛两京一赴三省，真出了什么事情，他这乘皇帝，也必须担待得起！
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